臺灣企銀以中小企業金融為核心，歷經「數位啟航」、「數據導航」與「AI 領航」三階段，從數位服務、資料治理一路布局 AI 應用，持續強化企業金融的數位能力。
採訪／林振輝、施鑫澤‧文／鄭宜芬‧刊期／2026.11
作為全臺唯一以中小企業金融為核心定位的銀行，臺灣企銀近年持續深化數位轉型布局，並將數位科技、資料治理及人工智慧視為驅動未來成長的重要引擎。透過董事長及經營團隊共同參與的跨部門治理機制，臺灣企銀自策略規劃、組織管理到創新應用逐項推進，持續建構數位金融發展基礎。
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數位轉型 深化數位服務、資料與 AI 治理
臺灣中小企業銀行數位金融部協理蔡育呈表示，臺灣企銀於 2020 年啟動數位轉型規劃，透過盤點現況、診斷問題，與經營團隊共同研議發展方向，建立數位轉型願景與發展藍圖。在董事長及經營團隊的支持下，臺灣企銀採取由上而下的推動模式，循序推展各項轉型工作，一路朝數位化、數位優化及數位轉型邁進，深化數位經營能力。
2021 至 2022 年，他將數位轉型主軸定調為「數位啟航」，用數位服務客戶，制定獲客、通路、行銷、創新與文化五大策略，透過數位發展驅動業務成長、完善客戶體驗、提升營運效率並降低風險與成本。
如果組織內部沒有改變思維，數位轉型也難以落實。因此，臺灣企銀於 2021 年成立隸屬董事會下，由董事長親自主持的數位轉型委員會，由經營團隊統籌推動聚焦線上平台、數位生態圈、AI 智能、大數據、精實流程及數位教育等六大重點領域，設立跨部門工作小組，持續建立全行共同的數位發展共識與推動機制。
到了 2023 至 2024 年，進入「數據導航」階段，用數據瞭解客戶，強調以數據驅動決策與經營管理。「讓資料來說話，然後用資料來瞭解我的客戶」蔡育呈表示，臺灣企銀在數據導航階段，將全行以三大客群（企業 + 世代、年輕 YZ 世代、銀髮橘世代）進行分類經營，以系統性推動資料盤點、整頓、數據分析與客戶分群。除了持續發展 Hokii 數位帳戶，也將經營視角延伸至會員經營，推出 Hokii 數位會員，整合金融商品、生活優惠及客戶互動數據，深化客戶經營與服務體驗。
同一階段，臺灣企銀提出「SCDI」核心價值，涵蓋 S 安全感（Sense of Security）、C 客戶優先（Customer First）、D 設計思維（Design Thinking）、I 創新驚豔（Innovation WOWs），作為數位服務發展的價值，並將概念落實在金融科技服務上。例如推出 AI 語音科技 i-Money，客戶用口說即可進行查詢、轉帳、繳費；以及針對 55 歲以上客群特別推出行動銀行 APP 樂齡版，以更直覺、友善的操作體驗，實踐普惠金融與數位服務創新理念。
2025 至 2026 年則正式邁入「AI 領航」階段，用 AI 幫助客戶，在既有數位化與資料治理基礎上，進一步推動人工智慧應用發展。臺灣企銀制定 AI 政策與相關管理辦法，成立 AI Lab（人工智慧實驗室），並自各部處遴選 30 餘位種子人才，透過教育訓練及實作計畫，深化 AI 能力並發展具體應用場景。同時成立人工智慧治理發展委員會，由總經理擔任主席，統籌 AI 發展方向及治理機制，強化 AI 應用的安全性、合規性與可持續性。
此階段亦發展出「ABCD 四大戰略」，A 代表 AI（Artificial Intelligence），聚焦人工智慧技術與應用發展；B 代表 Business Model（發展商模），探索數位金融創新及新型服務模式；C 代表 Customer Experience（客戶體驗），持續提升客戶旅程與服務品質；D 則代表 Data Driven（數據應用），延續資料治理，強化數據力並驅動業務成長。
歷經五年推動，臺灣企銀的數位轉型已從早期的策略、組織與數位品牌，深化至客戶體驗與金融創新的 AI 轉型。
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聚焦中小企業需求 企業金融數位化
身為全臺唯一以中小企業金融為定位的專業銀行，臺灣企銀除了推動個人金融數位化，也積極協助中小企業進行數位轉型。蔡育呈表示，臺灣企銀重視企業戶、企業主到企業員工的不同需求，打造涵蓋薪資、融資、金流管理及數位服務的完整「企業 + 世代」金融生態圈。
在企業員工部分，臺灣企銀從薪資服務切入，推出薪資轉帳與各項商品優惠服務，並在網路銀行暨行動銀行 APP 提供專區與權益，讓企業員工薪轉帳戶享受尊榮優惠，取得更全方位的金融服務。
企業融資數位化是臺灣企銀近年的重要推動方向之一。歷時一年多建置「微企享 e 貸」線上融資平台，讓企業主及企業戶可透過線上方式完成申請、徵審、簽約及對保等作業流程，並結合即時決策機制，提升案件處理效率及服務便利性，降低企業取得融資服務的門檻與時間成本。
在完成融資流程數位化後，臺灣企銀進一步推動企業數位身分，導入「法人電子印信」，透過建立法人數位身分，將企業印鑑管理及多因子身分驗證整合至行動服務平台，進一步簡化融資申辦及各項金融業務流程。未來企業辦理融資業務時，可望不需依賴傳統工商憑證，只要透過數位身分即可完成驗證，並預計於年底上線。
企業網路銀行是企業金融數位化的另一項重點。臺灣企銀推出新版企業網路銀行及企業贏家App，持續改善企業客戶使用體驗，並導入感應式 iKey 驗證機制，減少傳統憑證插拔程序，提升交易便利性與安全性。企業主亦可透過 App 完成交易授權、放行及轉帳作業，讓企業金融服務更加即時與行動化；此外，臺灣企銀近期更運用 AI 技術製作數位行銷影片，以創新方式呈現金融服務與企業經營需求的連結，進一步提升品牌觸及與市場溝通效益，影片上線一個月即累積近 160 萬次觀看。
蔡育呈表示，企業金融數位化將原有臨櫃服務延伸到線上，從企業員工、企業主與企業戶的需求出發，涵蓋薪資、融資、身分驗證、企業網銀等關鍵場景，打造更完整且無縫的企業金融服務體驗，這也是臺灣企銀推動「企業 + 世代」經營策略的重要理念。
推動數位金融 形成全行共識
數位金融的推動除完成系統建置，更重要的是讓資訊、風控、法遵及各業務單位建立共同的數位思維，蔡育呈表示，當數位服務正式上線後，後續的推廣及經營仍須由各業務單位持續投入與深化，因此如何凝聚共識、推動跨部門協作，往往比技術導入更具挑戰性。
數位轉型最大的挑戰是組織共識。系統可以建置，流程可以改善，但若缺乏跨部門合作與共同目標，再好的數位工具也難以發揮效益。因此，臺灣企銀持續透過教育訓練、專家交流及跨部門溝通機制，讓數位思維融入組織文化，形成全行共同推動數位轉型的力量。
風控與法遵單位也在這個過程中扮演重要角色。蔡育呈認為，金融業推動數位創新的前提，必須兼顧風險管理與法令遵循，在守住合規底線的同時，保留創新發展空間。隨著數位服務持續發展，風控與法遵單位對數位業務的運作方式也更加熟悉，使各項創新服務得以在兼顧安全性與合規性的前提下穩健發展。
除了制度與流程面的推動外，臺灣企銀也相當重視數位文化的養成。數位金融部自 2021 年 4 月起，定期發行「數金領航員」電子月刊，向全體同仁分享數位轉型成果、重要專案、行銷活動、數位新知及未來發展，讓同仁能夠掌握全行數位發展脈動。蔡育呈分享，數位轉型不只是技術與系統的改變，更需要持續透過溝通與宣傳，建立全行共識，降低組織變革過程中的阻力。
至於數位轉型投入如何衡量？蔡育呈指出，銀行在推動各項數位專案時，仍須回應經營管理層對投資效益的期待，因此臺灣企銀主要從「降本、增效、營收及客戶體驗」四大面向進行評估。其中，降本、增效與營收可透過人力節省、作業效率提升及業務成長等指標進行量化分析；客戶體驗則透過客戶回饋、使用行為及服務滿意度等指標持續追蹤與提升。
他認為，數位轉型是一項長期工程，效益不一定能在短期呈現，因此必須以更長遠的角度看待相關投入產出。同時，創新發展也需要具備適度的容錯概念，並非所有數位創新都能一次到位。唯有在持續學習、滾動調整與跨部門協作的過程中，才能建立擁抱創新的組織文化，讓數位轉型真正成為企業持續成長的動能。
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AI 布局：人才、場景、平台與治理
面對生成式 AI 與大語言模型快速發展，蔡育呈擘劃臺灣企銀 AI 發展藍圖，將發展方向分成四個構面：人才、場景、平台與治理。
在人才培育方面，臺灣企銀將提升 AI 素養視為推動人工智慧發展的重要基石。除了持續辦理教育訓練與專題講座外，也透過 AI Lab 培育跨領域種子人才，建立全行 AI 應用能力；至於應用場景，則聚焦員工助理、知識管理、客戶服務及作業流程改良等領域，協助各業務單位發掘並驗證 AI 應用價值。
蔡育呈表示，臺灣企銀在評估業務服務是否要導入 AI 應用時，會先以「CPR」框架進行檢視。所謂 CPR，即 Co-pilot、Process 與 Repeat 三項原則：首先，AI 應扮演協作助手角色，協助同仁整合大量且複雜資訊，來提升工作效率；其次，讓業務流程可拆解、梳理為清晰明確的步驟；最後，則是工作內容須具有一定的重複性與規模化特性。符合上述條件的業務場景，往往最適合優先導入 AI，不僅較容易驗證成效，也有助於降低導入風險。
在平台建設方面，臺灣企銀 AI Lab 現階段以雲端環境作為主要研發與驗證平台，資訊部門依全行 AI 發展計畫，分階段建置具備 GPU 算力的運算環境與基礎設施，以支援後續 AI 多元應用。蔡育呈指出，AI 發展不只是模型能力的競賽，更仰賴雲端與地端架構、運算資源、資料環境及基礎設施等條件相互搭配，才能支撐未來大規模的 AI 發展。
另一個重要構面是 AI 治理。臺灣企銀頒布實施 AI 政策及八份管理辦法規範，同時成立人工智慧治理發展委員會、工作小組及執行小組，建構 AI 治理與風險管理機制。
蔡育呈特別強調，AI 的燃料是數據，所以 AI 發展與資料治理密不可分。臺灣企銀去年開始推動資料治理工程，針對分散於各系統的資料進行盤點與整合，建立資料定義、資料字典及資料品質管理機制，強化資料的一致性、完整性與可用性。
在 AI 應用發展路徑上，蔡育呈將路徑分成 Assistant、Copilot 與 Agent 三個階段。Assistant 著重於資訊查詢、知識管理及內容整理等輔助作業；Copilot 則進一步採行人機協作方式，例如協助產出徵信報告、分析資料並提供決策參考；Agent 則涉及跨系統流程執行、任務協調及授權控制等更高階應用，對技術能力與治理要求也相對較高。
他認為，要做到並做好 Agent 應用，前面的流程梳理、授權與身分驗證等基礎都必須先準備好，因此現階段仍以員工協作型應用及概念驗證（PoC）為主，循序累積實務經驗與治理能力。目前臺灣企銀已推動約 22 項 AI 相關專案，涵蓋已上線、開發中、規劃中及實驗中的應用場景，多數聚焦於提升內部作業效率與知識管理能力，並延伸至客戶服務等領域。透過由淺入深、分階段推動的方式，持續驗證 AI 應用價值，為未來更高階的人機協作及 Agent 發展奠定基礎。
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完善 AI 治理 邁向 AI Agent
隨著 AI 應用走入銀行營運與業務流程，蔡育呈認為，AI 發展與 AI 治理必須同步推進。無論 AI 應用發展到哪一個階段，治理始終是不可或缺的基礎工程。
目前臺灣企銀已建立 AI 政策、管理辦法及相關治理機制，並依風險程度將 AI 應用案件分成低、中、高三個管理等級：低風險案件可依既有流程推動；中高風險案件則須經工作小組及委員會審查評估後始得推行。目前行內各項 AI 應用均在既有治理框架下穩健推動，整體風險仍維持在可控制範圍內。
AI 治理是一項跨部門工程，需要資訊、資安、風控、法遵及業務等單位共同參與，才能建立完善的治理架構。過去在數位轉型推動初期，數位發展常被視為特定部門的工作，然而隨著 AI 應用深入營運及業務流程，各單位開始要承擔相應職責，共同參與治理與管理。
為此，臺灣企銀透過外部顧問協助導入治理方法論，建立跨部門協作機制，凝聚各單位對 AI 治理原則、責任分工及風險管理的共識。
AI 治理除了政策與規範建立，更需要落實於系統架構與技術管理層面。蔡育呈表示，臺灣企銀將 AI 應用流程區分為 Input、Model、Output 與 Action 四個環節。Input 端要防範惡意指令及機敏資料外洩風險；Model 端需確保模型安全性與可靠性；Output 端則須建立內容檢核及風險控管機制；未來若進一步做到 Action 階段，還須妥善處理權限管理、責任歸屬及執行風險等議題。
臺灣企銀目前由資安部門主導，資訊及數金部門共同協助 AI 系統治理機制，建立 AI 護欄（AI Guardrails）及相關管控措施，確保 AI 應用能在安全、合規且可監管的環境下運作。
尤其當 AI 開始接觸企業內部資料，甚至參與業務流程執行時，治理邊界、權責劃分及風險管理機制都必須更加明確，務必做到可信、可控、可追蹤。
這些基礎能力對未來 AI Agent 的發展尤為重要。AI Agent 能依據授權執行任務、串聯系統與協助完成流程的智慧代理人，因此必須建立在數位化、資料治理、流程標準化、權限管理及身分驗證等基礎之上。若缺乏完善的治理架構與作業流程，貿然導入 Agent 不僅難以發揮效益，也可能增加管理與風險控管的複雜度。
因此，現階段臺灣企銀仍以建立基礎能力與風險控制為優先，持續完善資料、流程與治理，並累積 AI 應用經驗，再評估更高階的 AI 協作與 Agent 應用。
回顧臺灣企銀近年數位發展歷程，從「數位啟航」、「數據導航」到「AI 領航」，目標始終是運用科技創造更好的客戶價值。
蔡育呈最後表示，過去銀行是在客戶提出需求後提供服務；如今已能透過數位科技更即時、準確地回應客戶需求；未來則希望結合巨量資料與人工智慧，進一步洞察客戶需求與經營脈絡，從被動回應走向主動服務，讓銀行能預見需求，在客戶開口之前即提供更精準、更貼近需求的金融服務，成為中小企業與客戶最值得信賴的金融夥伴。
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