【專訪】萬事達卡台灣區董事總經理陳懿文：Agentic Commerce 時代 重塑金融信任架構

萬事達卡憑藉全球支付網絡、交易數據、AI 風控與數據治理能力，積極布局 Agentic Commerce、代理式 AI 支付及企業級金融服務，打造新一代金融數位信任基礎設施。

採訪／施鑫澤‧文／鄭宜芬‧刊期／2026.8

隨著生成式 AI 重新定義金融服務，也讓支付平台從交易通道，逐步演進為結合 AI、數據治理與資安能力的數位信任基礎設施。

萬事達卡台灣區董事總經理陳懿文表示，萬事達卡已由傳統支付網絡，發展為以科技、數據與資安能力為核心的金融科技公司。公司每年處理來自全球 220 多個市場、超過 1,750 億筆交易，在保護隱私與合規的前提下，透過龐大的交易數據建立 AI 分析、風險管理及支付安全的能力，延伸出多元企業服務。

目前除了支付業務外，金融服務已成為近年成長最快的業務，包括數據分析、AI應用、支付安全、詐欺防制及企業顧問等解決方案。萬事達卡透過交易數據與 AI 模型，協助金融機構與企業提升營運效率、強化風險管理，並發展更智慧的支付服務。

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Agentic Commerce重塑支付信任架構

「電子商務的規模有多大，未來 Agentic Commerce 的發展潛力就有多大。」陳懿文表示，AI Agent 可依據使用者授權，自主完成商品搜尋、比價、採購及付款等流程。例如中小企業可預先設定採購規則，由 AI 定期自動補充辦公室清潔用品或文具，無須人工逐筆處理。

然而，當交易由 AI Agent 代表使用者執行，也重塑既有的支付架構。過去交易由持卡人本人發起，銀行授權的對象也是持卡人；在 Agentic Commerce 時代，授權對象則延伸至 AI Agent。從發卡銀行、收單銀行及支付網絡，都必須重新設計授權流程、身分驗證與風險管理機制，以因應新時代的挑戰。

為因應代理式交易的信任問題，Mastercard Agent Pay 安全框架下建立了開放且標準化的「可驗證意圖（Verifiable Intent）」代理式 AI 支付機制。

其中，Consent（使用者授權）明確定義可由哪一個 AI Agent、在何種條件與授權範圍內代表使用者執行交易，確保只有經過驗證且合法授權的 AI Agent 能夠發起支付。

Intent（意圖）則是把最初的購買需求，例如商品、預算、規格等資訊記錄為交易基準。當 AI Agent 執行的交易內容偏離原始授權意圖時，系統即可即時攔截，降低誤購或惡意操作風險。

為降低代理式交易的資安風險，萬事達卡要求所有 AI Agent 必須通過認證，並全面採用代碼化（Tokenization）技術。交易過程中，商戶、收單機構及 AI Agent 均不會接觸到真實卡號，而是使用一次性或特定用途的 Token 完成交易。即使代理端數據外洩，Token 也無法跨交易情境重複使用，可有效降低卡號外洩與詐欺風險。

支付授權則結合生物辨識等身分驗證技術，確保每筆交易皆在使用者授權範圍內完成。

萬事達卡也為每筆代理式交易建立完整的稽核軌跡（Audit Trail），使交易責任、授權流程與執行紀錄皆可追溯。若發生交易爭議，持卡人仍可循既有機制向發卡銀行提出申訴。

在代理式 AI 支付方面，萬事達卡今年 3 月攜手星展銀行（台灣）完成臺灣首筆經身分驗證的代理式 AI 交易，由 AI Agent 協助消費者完成機場接送服務的需求溝通、方案選擇及支付授權，全程皆在 Agent Pay 安全框架下完成，消費者始終保有交易主導權。

目前萬事達卡全球網絡約有四成電子商務交易已完成 Tokenization，並以 2030 年全面達成電子商務交易 100% Tokenization 為目標，未來亦將持續拓展更多應用場景，加速代理式 AI 支付在臺灣落地。

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AI 風控打造全球支付安全網

隨著 AI 成為詐騙集團提升攻擊效率的工具，支付安全面臨更複雜的挑戰。

陳懿文表示，安全是支付體系不可妥協的關鍵，萬事達卡的資安能力已從交易監控延伸至主動式的威脅情報蒐集、AI 風險分析及全球聯防機制。

自 2018 年以來，萬事達卡已投入近 110 億美元於網絡安全創新，近年更透過 AI 技術協助全球金融體系防止近 500 億美元的詐欺損失。2024年，萬事達卡併購 Recorded Future，強化暗網監控、外洩數據分析及潛在攻擊情資蒐集能力，以利更早掌握新型攻擊手法，提升主動防禦能力。

為因應支付生態系不同角色的風險管理需求，萬事達卡建構三大面向的 AI 風控架構與解決方案：

• Decision Intelligence Pro（發卡端）：

透過 AI 模型分析多達一兆筆數據點，建立交易關聯性分析，在 50 毫秒內完成風險判斷，可協助發卡銀行提升詐欺偵測率、降低誤判率，幫助發卡行將詐欺偵測率提升 20%，在部分案例中甚至達到 300%，同時將誤判率降低超過 85%。

• Brighterion AI Platform（收單端）：

利用專利 Smart Agents 技術持續監測商戶交易行為，每年處理超過 1,500 億筆決策，回應時間低於 120 毫秒，協助收單銀行偵測異常商戶活動，降低洗錢、虛假交易等金融犯罪風險與誤報率。

• Identity Solutions（商戶端）：

透過數位身分與行為分析，協助商戶驗證使用者身分，從開戶、登入到交易過程，確保行為模式與過去記錄吻合。

透過全球支付網絡所累積的交易情資，萬事達卡可將某一市場所偵測到的新型詐騙手法，即時提醒全球其他市場，形成跨區域的 AI 支付安全聯防機制，協助金融機構更快速因應不斷演變的詐欺威脅。

數據治理與隱私保護的國際標準實踐

在 AI 與數據驅動金融服務快速發展的同時，數據治理（Data Governance）與數據隱私（Data Privacy）已成為金融機構建立信任的重要基礎。

陳懿文表示，萬事達卡作為支付網絡，在交易過程中主要處理的是交易層級數據，例如交易金額、商戶、日期、時間及地點等資訊，而非持卡人的姓名、聯絡方式等個人可識別資訊（PII）。因此，萬事達卡保存的是交易紀錄，而非個人身分檔案。

在數據應用方面，所有交易數據於導入分析與 AI 模型前，皆依循 GDPR 規範將數據匿名化，移除可識別個人的資訊，且 AI 模型的設計與數據分析流程皆遵循 Privacy by Design，於模型開發初期即納入數據最小化、匿名化及權限控管等要求。

此外，萬事達卡亦採用多層次加密技術，涵蓋數據傳輸中、靜態儲存及運算使用中的不同階段，並結合匿名化、差分隱私（Differential Privacy）、合成數據（Synthetic Data）及同態加密（Homomorphic Encryption）等隱私強化技術（Privacy-Enhancing Technologies, PETs），在降低個資暴露風險的同時，仍能有效支援數據分析與 AI 應用。其中，同態加密讓數據不必先解密就能運算，直接在加密數據上完成並產出可用結果，過程中不會暴露原始數據，即使第三方遭入侵也不會有明文數據外洩。

在治理制度上，萬事達卡遵循「最小化數據蒐集（Data Minimization）」原則，並建立嚴格的數據存取權限管理機制。即使是內部員工，也僅有少數經授權人員可依業務需求存取去識別化數據，多數數據處理流程則透過自動化機制完成，以降低人為操作風險，兼顧數據治理、法規遵循與資訊安全。

此外，萬事達卡設有風險委員會負責監督公司整體的企業風險管理計畫與風險治理，檢視並監督公司的風險胃納聲明及其指標、以及風險評估與風險管理的準則與政策；並特別監督與資訊安全（含網絡安全）、企業韌性（含危機管理）、營運與科技、隱私與數據保護相關的風險。

AI 與數據驅動金融服務及營運效率

交易數據不僅支撐支付流程，亦成為金融服務創新的重要基礎。

陳懿文表示，透過 AI 與巨量數據分析，金融機構可從交易數據中洞察客戶需求與消費行為，在兼顧隱私保護與法規遵循的前提下，提供更精準的產品推薦、忠誠度經營及商戶經營服務。

除提升客戶經營效率，數據分析也協助銀行提升活動成效，並透過全球商戶網絡建立更具價值的合作生態，使交易數據從支付紀錄進一步轉化為金融服務創新與客戶經營的重要資產。

除了對外提供 AI 服務，萬事達卡也將生成式 AI 應用於企業內部營運。公司目前已導入 AI 工具協助員工處理文件整理、郵件摘要、資訊查詢及日常行政工作，減少重複性作業。企業導入 AI 的價值除了節省時間，更在於將人力投入決策、協作與創新等高價值工作，提升整體營運效率。

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企業支付數位化開啟 B2B 金融新模式

儘管臺灣的個人支付市場已高度成熟，但許多企業仍習慣由員工先墊付公務支出再核銷，導致付款、對帳與費用管理流程較為繁瑣，未來商務卡與 B2B 支付仍具備高度成長潛力。

陳懿文表示，從財務流程自動化與透明化的角度來看，商務卡可協助企業推動支付流程數位化。除了傳統差旅卡（T&E）外，萬事達卡亦積極推動企業虛擬信用卡支付解決方案（In Control for Commercial Payments, ICCP）。

在 B2B 支付場景中，企業過去多仰賴傳統匯款，帳期可能長達 30 天甚至更久；若導入商務卡支付，收單銀行可於 24 至 48 小時內完成撥款，提升供應鏈資金流轉效率。雖然交易成本可能增加，但所帶來的資金透明度、付款即時性及帳務自動化效益，對企業推動數位轉型與財務治理具有長期價值。

臺灣成為 Agentic Commerce 示範市場

陳懿文表示，臺灣金融市場具備高度數位化、金融機構競爭活躍、消費者接受新科技速度快，以及主管機關積極推動金融創新的特性，使臺灣長期成為萬事達卡推動支付創新的重要市場。

近年來，包括感應式交通支付、Tap on Phone、無磁條信用卡及 Agentic Commerce 等創新應用，皆陸續在臺灣完成驗證與落地。臺灣也因此成為萬事達卡推動 Agentic Commerce 的重要示範市場。

她表示，隨著數位轉型的深入和新興科技的普及，支付的形式正在變化。未來卡片也許不復存在，但「信用」的獨特價值屬性將透過更數位化、更安全、更無縫的形式延續。

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