保險科技「緩、慢、有、感」 勾勒智慧生活藍圖
儘管保險產業運用創新科技速度較慢，但相較於過去幾年仍然有不小改變，可用緩、慢、有、感等稱之，也逐漸融合至消費者的日常生活中。
採訪／施鑫澤‧文／林裕洋
2020 年 COVID-19 疫情大爆發，不光對全球經濟帶來前所未有的衝擊，也因為各國政府採取封城措施，讓各產業陷入供應鏈斷鏈的困境之中，甚至引爆前所未有的晶片荒。除此之外，根據勤業眾信聯合會計師事務所發布「2022 保險產業趨勢展望」指出，疫情可能阻礙保險公司的復甦步調，保險業者需妥善規劃數位策略，才能兼顧永續發展及獲利能力。此舉，有望加速保險產業引進保險科技的速度，以便在疫情當下強化市場競爭力。
因應市場變化，2022 年初金管會對外表示，2022 年工作重點將放在開放純網路保險、擴大遠距投保，以及建置保單存摺平臺等三大面向。期盼藉由鬆綁法規、監管力道，帶動保險產業引進創新金融科技的浪潮，以便能接軌數位金融時代的浪潮，為消費者提供更多元化的便利服務。
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政治大學風險管理與保險學系教授彭金隆指出，回顧 2015 年，當時 WEF 即預測在創新金融科技發展下，銀行業受到衝擊最早，而保險業則是受到衝擊最大。關鍵在於銀行多數業務都是採用標準化流程，很容易透過自動化完成，相較之下保險業務中的車險、火險等之間差距極大，業者是否有足夠能力運用創新科技做到自動化，將考驗業者的資源與科技能力。
事實上，雖然保險產業運用創新科技速度較慢，但相較於過去幾年仍然有不小改變，已逐漸融合至消費者的生活中，可用「緩、慢、有、感」稱之。如 2021 年疫情大爆發，金管會開放遠距投保法規，現今已成為所有保險公司的標準服務項目，若業者沒有為消費者提供此類投保服務，恐怕將失去在市場的競爭力。
遠距投保服務試辦成功 2022 年擴大適用範圍
回顧 2021 年 5 月，詭譎多變的 COVID-19 病毒終於突破台灣防線，利用民眾疏忽的心態進入社區，引爆一連串的社區傳染，也讓疫情指揮中心正式宣佈進入三級警戒。在保護自身安全下，民眾自主減少到人群聚集的地方，帶動一波零階數商機。有鑑於此，金管會特別核准中國人壽試辦遠距投保服務-「Smile to Sign」，根據中國人壽提供資料顯示，民眾只需要運用行動裝置登入中國人壽系統的網頁，運用「Smile to Sign」App 進行掃臉加上數位簽署，無須切換 App 即可能輕鬆安全完成身分識別、要保文件確認及勾選，取代過去需逐頁親自簽名，以最簡單、快速、便捷的方式，確保客戶投保意願及權益的完成投保。這項投保流程具備全程零接觸、無紙化、資訊不落地等特性，為遠距投保服務開啟全新紀元。
彭金隆指出，在疫情催化下，迫使金管會鬆綁保險業的法規與監管力道，於 2021 年 11 月正式開放保險業辦理遠距投保，公布保險業辦理遠距投保及保險服務業務應注意事項，提供保險業辦理遠距投保及保險服務業務之共通性適用標準，兼顧風險控管及客戶權益維護。在短短 1 年之間，遠距投保已經成為各項保險公司的標準服務，也符合前述提到「緩、慢、有、感」的模式。
除此之外，2022 年金管會再發布「保險代理人公司保險經紀人公司辦理遠距投保及保險服務業務應注意事項」，擴大開放保經代配合保險公司辦理遠距投保，可望提升遠距投保的銷售動能，目前預估有兩種情境適用此規範。第一種是保險公司申請試辦遠距投保，提出模式包含與保經代合作，試辦過程要依此規範辦理。其次，先前已完成試辦並正式開辦遠距投保的保險公司，若先前試辦模式有包含保經代合作在內，若保經代要比照此模式與該保險公司開辦遠距投保，即可以依此規範辦理。
保全/理賠聯盟鏈啟用 改善理賠速度與便利性
除了前述遠距投保之外，運用區塊鏈技術的「保全/理賠聯盟鏈」，也是另一項與保戶息息相關的保險科技。過往當民眾要申請保險理賠金，通常得經過一串繁複的理賠手續，特別是當有一張以上的保單需要申請理賠時，還得別向不同家保險公司申請理賠，不僅得重複相同申請流程、也非常很耗時。為此，2021 年1 月壽險公會藉由打造保險科技運用共享平台的方式，聯手 18 間產壽險公司推出保全/理賠聯盟鏈，只需向一家申請，其他家保險公司就能收到相同資訊 ，免去在多家保險公司中奔波，可大幅縮短理賠的便利性與速度。
根據壽險公會提供資料顯示，保全/理賠聯盟鏈服務範圍分成兩大塊，其中保全聯盟鏈部分，當保戶要變更保單的姓名、身分證字號、地址、電話、電子信箱、電話號碼及保險金給付方式等契約內容時，只需在首家保險公司申請變更，其它保險公司就會同步更新資料。至於理賠聯盟鏈部分，當保戶需要申請健康險及傷害險理賠時，只需向其中一家保險公司提出申請，首家申請的保險公司就會將資料同步給其它保險公司受理。
「在保全/理賠聯盟鏈服務推出之後，2021 年 5 月台北市政府也與壽險公會共同推出保險理賠醫起通平台，免去保戶在醫院與保險公司間奔波，大幅降低申請理賠所需文件的時間成本。」彭金隆解釋：「當保戶在醫院櫃台填寫資料交付同意書，並向其中一家保險公司申請理賠後，其他保險公司即可收到通知，免去保戶逐一提出申請，享受到保險科技帶來的便利性。」
保險服務朝向碎片化 加速金控集團轉型
前面提到，WEF 指出創新金融科技對保險產業衝擊最大，因此能提早運用保險科技的公司，將取得有利的競爭地位，彭金隆認為國泰金控打造的保險生態圈非常值得借鏡。身為台灣前三大金控集團的國泰金控，2021 年集結全集團資源搭配數據驅動核心推出全新生態圈戰略 ─ CaaS（Cathay as a Service）服務模式，將各面向金融服務 API 化、碎片化、場景化，提供企業夥伴多元、便利、創新的合作橋樑。
如在迎合保險服務朝向碎片化發展，BeSafe 與國泰金控合作，專為行駛高速公路者設計推出「高速公路碰撞險」，具備「開多少、扣多少」、「 自撞、他撞都賠」等特性。這項以時下碎片化概念推出的保險商品，駕駛人只需於一年內購買固定公里數，於實際開車上高速公路時才開始折抵公里數。此服務是以 eTag 自動感應駕駛人上高速公路之起始位置為基準，能快速計算折抵保險公里數，若於期限內未扣抵完，則會依比例自動退還。
彭金隆說，保險服務朝向碎片化發展，加速金控集團的轉型速度，可預期對產險業務衝擊非常大，其中又以車體險的影響最多。未來隨著無人自動車技術成熟，且發展出類似計程車的服務模式後，勢必會改變消費者用車習慣，改以叫車服務取代自行購車，屆時車險保單勢必會大幅減少，藉此保險公司勢必會得針對無人自動車服務設計專屬保單。
保險存摺服務問世 保險科技運用成果
繼前述的保全/理賠聯盟鏈服務、保險理賠醫起通平臺，2022 年 6 月 1 日壽險公會在取得金管會許可之後，攜手同產險公會、22 家壽險、14 家產險及中華電信、台灣網路認證公司等合作廠商，在現行保險科技運用共享平台的基礎上建置「保險存摺」，也是非常值得關注的保險科技運用成果。
根據壽險公會資料指出，現行保險產業的保險契約，多以實體紙本提供給保戶，由於人身保險保單多為長年期契約，因此民眾在收納保單時，往往會面臨保管過程遺失、紙本受潮，以及占空間等痛點。而當消費者完成註冊之後，即可透過保險存摺平台查詢以本人為要保人或被保險人的所有人身保險已投保狀況。此項服務除可讓保戶掌握自身投保情形，免除整理、保存的不便，凡已成年具完全行為能力者，均可藉由自然人憑證、晶片金融卡、強化版行動身分識別擇一進行註冊成為保險存摺會員。
純網保開跑 推動保險產業變革
因應國際數位金融服務的發展趨勢，為推動台灣創新保險商品研發，以及滿足消費者多元需求，2021 年 12 月 21 日金管會宣布開放設立純網路保險公司的政策。金管會在完成與純網路保險公司申設及經營的法規修正，如「保險業設立許可及管理辦法」、「保險業招攬及核保理賠辦法」、「保險商品銷售前程序作業準則」及「財產保險業經營傷害保險及健康保險業務管理辦法」等，並於 2022 年 6月 29 日發布施行，並於 2022 年 8 月 1 日至10 月 31 日受理純網路保險公司之申請設立。
彭金隆指出，純網保成立絕對有助於推動保險市場產品與服務創新，其主打便利、迅速、便宜等特性，可望開啟全新的數位保險模式，推出更多元化的碎片化保險服務。如在後疫情時代，愈來愈多消費者非常倚賴外送服務，純網爆寶公司可跟外送平台合作，設計外送員專屬的意外險保單，僅在外送過程中提供保障，當餐點送達之後，保障服務隨即結束。此種碎片化保單，基本上不可出現在傳統保險公司的業務範圍，正好是純網保公司的利多。
不過，純網保公司也有先天上的劣勢，由於多數流程都是透過數位化完成，部分業務不容易與傳統保險公司競爭，如需要業務人員協助處理的傳統車體險，應該仍然會是傳統產線公司的強項，畢竟短時間之內消費者習慣不容易改變。
隨著純網保公司即將出現，勢必引起現有保險業者的高度關注與戒備，彭金隆認為可刺激傳統保險業者加速推動轉型，為消費者提供更多元、創新的保險服務，因此後續發展非常令人值得期待。
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