多元管道齊下 助台灣接軌國際
因應國際趨勢發展，金管會也公布金融科技發展路徑圖八大面向，推動單一窗口溝通平臺、資料共享等，讓臺灣產業與趨勢接軌。
採訪／施鑫澤‧文／林裕洋‧刊期／2022.01
創新科技正快速改變全球金融產業發展方向，隨著創新金融科技湧現，在科技業者取得金融執照後，也正改變全球金融產業發展的方向。根據KPMG公布的「Pulse of Fintech H1′ 21」研究報告指出，國外常見趨勢面向，大致上有平台模式與超級APP占盡優勢、Big Tech 與 Big Fintech 合夥、資料成為ESG的核心資安（詐欺管理/KYC/密碼安全）、B2B（banking-as-a-service），以及隱藏式金融等。
此外，近來AI已成為眾多產業發展的重心，當然金融業也不能例外，如理財機器人、eKYC等重要應用。鑑於AI應用範圍日廣，向來注重個人隱私的歐盟，自2019年起即倡議發展「值得信賴的AI」(Trustworthy AI)後，2021年4月21日歐盟執委會(European Commission)於更提出「人工智慧法律調和規則草案」（Proposal for a Regulation Laying Down Harmonised Rules on Artificial Intelligence (Artificial Intelligence Act) and Amending Certain Union Legislative Acts）（簡稱AI規則草案），促使會員國在發展及運用AI時，能採取協調一致的態度及方法，共同維護歐洲公民基本權利與歐盟價值。
金管會綜合規劃處處長胡則華指出，歐盟的 AI Act 將風險分為四大類，第一類是不可接受風險（禁止），如社會評分、人臉辨識、黑暗模式、操控等等。第二類是高風險（評估遵循情形），如教育、就業、司法、移民、法律等等。
第三類是有限風險（透明揭露），應用情境有聊天機器人、深偽技術、情緒認知系統等。最後一項則是低風險（行為規範），應用情境有郵件過濾、線上遊戲等等。
金融業活用AI 實踐四大目標
金融業的AI與資料使用，基本上是希望達成公平、道德、當責、透明等四大目標。在公平部分，希望達成公正性、正確性與避免偏誤，道德方面則希望符合倫理標準，讓AI決策應同於真人。而當責則是承擔內部責任、外部責任，至於透明部分，則希望做到揭露與說明。在AI之外，綠色金融科技也是非常熱門的議題，如透過取得數據、揭露資訊、培育新創等作法，達成開放金融、建立資金管道等。
其中，綠色金融在發展上的挑戰有不少，共同痛點是缺乏數據或資料庫，因此非常需要科技的協助，例如企業需要彙整計算溫室氣體排放並揭露、金融機構要評估氣候變遷、情境分析及壓力測試，且綠色產業發展需要資金、金融業或投資人需要追蹤投融資資金運用情形等，都可以利用金融科技。
另外，監理邊界也是重要的議題。民間貸款業者、委外廠商、技術服務提供者、TSP業者、虛擬通貨業者、電信平台、金融科技業者等，並非直接由金融主管機關監理，卻直接影響金融機構服務的對象。
胡則華表示，這些市場參與者業務範圍含括金控、銀行、保險公司、證券商、基金公司、投資顧問、期貨商、支付機構、信用卡機構等金融機構，以及清算機構、信評機構、交易所、保管機構等周邊單位，所以除了透過他們簽訂的契約來約束行為外，是否也需要逐步納入監理規範，是可以思考的問題，金管會也會追蹤參考OECD、英國、美國等發展情形。
金融科技發展路徑圖 八大面向著手
因應國際趨勢發展，在讓臺灣產業與趨勢接軌下，金管會也公布金融科技發展路徑圖八大面向，推動單一窗口溝通平臺、資料共享、法規調適及倫理規範、能力建構、數位基礎建設、園區生態系發展、國際鏈結、監理科技等措施。
胡則華指出，在資料共享方面，在開放銀行/金融採取分層逐步共享的策略，目前開放銀行的第一階段（商品資訊）及第二階段（消費者資訊查詢）皆已運作，且簡化申請與審查流程、申請書件與自評檢核表均已登載於官網。此外，為利於風險控管、便利客戶及業務合作，已於2021年12月23日公布金融機構間資料共享指引，至於財金公司建置的「TSP業者資訊揭露專區」，也已於2021年7月28日正式上線。
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金管會希望透過金控集團、金融機構跨業間、金融與非金融機構間、跨市場間的資料共享，達成便利客戶、風險管理、業務合作等目的。所謂客戶資料，是指基本資料、身分核驗資料、帳戶資料、交易紀錄、加值資料等，現有已可共享資訊者，依現有規定辦理。
「在便利客戶方面，主要是希望減少客戶重複填寫或輸入，不過前提是得要客戶同意資料共享，且傳送前客戶確認資料來源、範圍、正確性。在風險管理部分，希望藉由統合客戶資訊，作為辨識、管理風險之參考，當然前提是必須客戶同意，且以集團為主。」胡則華解釋：「至於業務合作方面，則是希望藉由統合客戶資訊，提供加值或創新服務。當然，同樣需要須客戶同意，且應建立業務關係，以及明定約定權責等。」
培育金融人才 厚植產業實力
在法規調適部分，金管會透過整合揭露數位金融法令、數位金融服務管理規範、倫理道德、精進創新實驗機制等策略，全力為金融產業創造更合宜的發展環境。截至目前為止，已蒐集整合現行數位金融服務相關規範，並在金管會的官網揭露，其次亦已盤點業者面臨之法規與自律規範挑戰，將先以「多元數位身分驗證機制」為主題，委外研究訂定法規、自律規範及實務守則之可行性。
至於電子支付機構管理條例、證券商設置標準與管理規則等規定，則己經完成相關法令修訂工作，全力推動金融產業發展創新服務。而為吸引更多創新想法出現，亦已製作創新實驗輔導、諮詢指引或懶人包，全力協助金融產業將創意轉為可行方案。
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臺灣金融產業要躍上國際舞台，不能僅寄望主管機關鬆綁法令，本身也得具備一定的實力。所以金管會也透過推動金融科技證照、金融業負責人資格、產學合作、監理人員學習地圖等方式，推動台灣金融人才的能力建構。根據金管會提供資料顯示，目前已修正負責人等人員管理規範，納入科技、資訊等跨領域人才。而金融研訓院、證基會、保發中心已完成研擬金融科技證照制度，將著手規劃訓練課程等。最後，金管會也正研擬產學合作，著手製作監理人員學習地圖。
胡則華指出，我們預計從科技力（金融科技概論）、金融力（金融概論）、程式力（程式設計概論）等三方面著手，培育產業所需的金融人才。考量到銀行、證券期貨、保險等產業有部分觀念相似，所以在課程規劃方面，商業分析、使用者介面與體驗、資料分析、數位商品設計等基礎課程將會相同。最後，將會依照不同產業特性，增加專屬的數位法遵風控、數位行銷等內容。
成立金融行動身分識別聯盟 最佳化基礎環境
隨著金融科技及數位金融服務持續創新發展，民眾對以行動裝置或全電子化開戶及交易的需求與日俱增。目前許多金融機構的數位存款帳戶須經過自然人憑證、信用卡、存款帳戶等實體卡片方式進行身分識別，若非經實體身分認證，則開立的帳戶型態及交易範圍有所限制。金管會深知須同步改善台灣整體數位基礎環境，才能健全創新金融科技發展，所以特別攜手聯徵中心、財金公司、金融控股公司、銀行、保險公司、證券商及期貨商等，於2021年5月4日成立「金融行動身分識別聯盟」，以加速推動金融行動身分識別標準化機制，以滿足線上開戶需求。
胡則華解釋，金融FIDO係規劃透過導入國際FIDO標準，先讓用戶綁定行動裝置、實體卡片及生物特徵，未來使用金融服務時，即可用綁定的裝置、生物特徵進行身分識別，毋須再使用實體卡片或帳號密碼。由於FIDO伺服器上只保有公鑰，不保存密碼、私鑰或個人生物特徵，亦可避免隱私洩露的問題。金融FIDO亦規劃提供跨機構身分識別及交易功能，使金融機構得依客戶交易風險屬性，提供客戶辦理相對應安全之服務項目。
胡則華說，金融FIDO機制的導入，對於消費者而言，可解決以帳號密碼作為身分驗證方式所衍生出之各項問題，提高消費者使用的便利性及安全性；對金融機構而言，可免除向客戶重複驗證身分的作業，同時未來若功能增加，亦可跨機構傳輸資料，進一步提高客戶的服務效率，並降低相關營運成本。
推動金融科技創新園區 滿足產業發展需求
為加速國內金融機構創新，金管會在推動 FinTechBase 後，再度攜手金融總會，共同推動金融科技創新園區 ─ FinTechSpace，打造適合金融科技發展的虛實共創環境，整合空間場域、輔導服務與金融科技開放API等資源，推動金融科技共創生態系，以擴大產業整體創新氛圍，彰顯推動金融科技創新發展之決心。此園區未來擴大後將符合 ISO 27001 等標準，且有兩大創新輔導特色，首先是銜接新創的第一哩路 ─ 數位沙盒，其次則是接軌市場的最後一哩 ─ 監理門診。
胡則華指出，在監理科技方面，我們正在嘗試純網銀、票券、銀行等數位監理申報，藉此提升效能、風險管理，目前純網銀的數位監理申報系統、票券金融公司的票券數位監理平台等，均已完成建置上線。至於國際鏈結方面，我們將全力推動金融科技國際合作，藉此達成強化實質交流、提供發展誘因、提升國際能見度等，目前已規劃完成國際隊、金融科技大使、宣傳人員之甄選規範等，並將陸續與簽署MOU或合作協議之國家等，進行溝通交流、文宣互換，如與英國合辦 Open Banking 座談會等。
面對數位科技創新衝擊，讓金融市場對金融科技產生高度興趣與關注度。金融產業正值創新轉型之際，金管會希望透過推動鏈結國內外金融、科技、創新多維度之產學研創科技創新力量，發揮台灣固有之資通訊產業優勢基礎，協助國內金融科技創新服務，加速鏈結歐、美、亞太金融科技國際創新網絡，推動台灣邁向亞太金融科技實證中心。
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